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第一节 中国互联网金融元年

  这一年,云计算、大数据、移动支付、网络社交等新一代信息通信技术风起云涌,互联网如当代版的“文艺复兴”,影响并改变着传统金融的业态和格局。银行、证券、基金、保险等金融业开始积极谋变,以巩固既有的优势地位;阿里、腾讯、百度、新浪、京东等互联网电商企业依托云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技手段,凭借用户、渠道、流量等已占有的优势,摸索出一套不同于传统金融机构的模式,逐渐搭建起了自己的金融版图。

  除此之外,伴随互联网金融的热潮,除早期建立起来的P2P网贷平台,垂直搜索、智能理财、众筹服务平台等也纷纷开始在金融领地上“跑马圈地”,试图构建属于自己的业务模式。“你方唱罢我登台”,互联网金融龙腾虎跃,热闹空前。令人不解的是,一向“壁垒森严”的金融业,面对如此多的“搅局者”,央行监管部门却采取了少有的宽容和默许态度。

  2013年6月14日,内蒙古乌海一家业绩平平、名不见经传的化工企业内蒙君正股票,莫名涨停。细心的投资者深入分析后发现,内蒙君正是天弘基金的第二大股东,而天弘基金与支付宝刚刚于6月13日联合推出了金融理财产品“余额宝”。随后在低迷的大盘下,内蒙君正在16个交易日内创下8次涨停。

  内蒙君正早在2007年就入股了天弘基金,其后又通过增资的方式,成了天弘的第二大股东。从2010年起,天弘基金连续3年亏损,如果不是余额宝,内蒙君正长期的股权投资不能算是成功。但6月13日余额宝的推出,让内蒙君正的股价瞬间复活,仅半个月就翻了一番。可以说,余额宝拯救了内蒙君正。

  余额宝是支付宝与天弘基金联手为个人用户打造的余额增值理财产品,上线之后,引领了一波国内互联网金融创新浪潮,受到广大民众的热烈追捧。余额宝实质上是基金产品,但比基金门槛低、更灵活。其特点与银行活期存款相似,但比活期存款利率高许多。与传统金融行业的理财产品相比,余额宝的优势在于:

  (1)收益较高。用户把资金转入余额宝账户,实际上是购买了天弘的“增利宝”货币基金。用户存留在余额宝账户里的资金不仅能生“利息”,而且利率要比银行活期存款高出若干倍。上线后,余额宝的收益率基本稳定在4.5%左右,而同期商业银行的活期存款利率仅为0.35%,一年期的定存利率为3%。同样是10万元,放在余额宝,一年的收益大概是4500元,而在商业银行存活期储蓄,一年的利息收入只有350元,存定期一年,利息收入也只有3000元。

  (2)使用方便、灵活。通过余额宝,用户不仅能得到较高的收益,还能随时支付和转出,具有活期存款的所有功能,用户可以直接购买基金等理财产品,也可以网上购物、转账、缴费等,无须再单独开户。客户在支付宝中进行购买或赎回,整个流程与支付宝充值、提现和购物一样简单,转支没有手续费。另外,余额宝还支持T+0实时赎回,这意味着转入余额宝账户中的资金可以随时转出至支付宝进行消费,也可以随时转入,提取现金。

  (3)门槛低。余额宝对客户转入的资金没有最低余额限制,1元就能转入,让一些普通民众的零花钱也能获得增值的机会。用户转入余额宝的资金经确认后,第二个工作日便开始计付利息,次日12点前就可以将前日的收益发放到余额宝账户内,用户可以随时进入自己的账户查看收益。

  在余额宝的“搅局”之下,金融业再起波澜,活期宝、现金宝、收益宝等如雨后春笋般遍地生长。余额宝引起的不仅是“宝宝”类理财产品的疯长,更为整个互联网金融行业注入了新鲜活力,引起了金融界从混业到跨界的混战。

  互联网电商纷纷拿出各种金融产品,抢滩互联网金融。中国“特色”的商业规则再次应验:只要有利可图,就蜂拥而上,哪怕挤得头破血流。在互联网金融“馅饼”的下,互联网电商巨头、小额公司业主等各路人马,纷纷铆足了劲儿进军互联网金融,不断蚕食传统金融业的领地。

  就在同一时期,不甘寂寞的保险业也插足互联网金融,乘机扩大领地。生命人寿推出e理财万能险,该险主要通过淘宝网销售,预期收益率为7.12%。“双十一”期间,开售7小时,成为首个冲过亿元的保险理财产品。

  百度也是重拳出击,隆重推出“百发理财”。这是继余额宝之后,最吸引人眼球的一款理财产品,推广之初,百度一度以预期收益8%来吸引大众眼球。之所以号称能达到8%的收益率,主要是百度对每位用户赠送了一份同等额度的理财金,而理财金的收益也归用户所有,这样就变相提高了用户的收益。假如用户认购1万元的“百发”,百度又赠送了万元的理财金,只要基金的正常年收益率能达到4%,用户就能获得8%的收益。按常理来说,基金的收益率很难达到8%,百度这种做法明显是“赔本赚吆喝”。

  腾讯也不甘落后,挂钩海富能基金,强势推出了“现金宝”。与余额宝相比,现金宝稍显逊色,虽然有中国第一的社交网络平台,但没有庞大的电商平台做经济支撑,又不能做到理财和消费合二为一,同时其金额起点为1000元,远远高于余额宝的低门槛。但现金宝关注的重点在理财而非消费,快速提现是T+0。

  最火爆的当属P2P网贷,可以说2013年是P2P网贷的“狂欢之年”。2013全年新增P2P网贷平台317家,较上一年增长了253%,主要集中在东南沿海民间借贷比较发达的地区。P2P借贷行业的发展势头迅猛,整个行业的线亿元人民币,线亿元左右。

  同时,为了给投资者和借款人提供更好的服务,P2P网贷行业线下的平台在努力向线上发展业务,而线上平台又在积极梳理线下渠道,进行线上开发投资客户,线下寻找借款人,直接撮合。F1赛车超越对手的关键点在于弯道,而P2P网贷的弯道在于让投资者的资金不会因为投资项目失败而遭受损失。为了超越对手,众多P2P网贷平台引入了第三方担保机构,本金保障服务全部由外在的担保公司完成,P2P网贷平台不再参与风险性服务。P2P网贷也根据借款人的资金用途不同进行了重新定位,经营模式也进行了细化,P2B、P2C、P2G等经营模式相继出现。

  这一年,备受煎熬的是传统银行。“宝宝类”理财产品不仅从银行账户上卷走了大量资金,同时推动了利率市场化的进程;P2P网贷平台吸引了大批优质客户,提高了借贷双方的资金对接效率,促进了民间借贷资本的阳光化和规范化;第三方支付机构在创新中优势明显,逐渐打破了银行的特权,变成了新的支付、理财渠道。“传统银行如果不改变,将成为21世纪的恐龙”,比尔·盖茨这个反复被新闻媒体引用的预言,拉响了银行加快改革的警报。

  特别是失去利率统一、严格准入的保护之后,为了生存下去,传统金融机构开始寻找自己在互联网金融中的坐标。2013年年初,民生银行正式推出小微手机银行,小微手机银行是围绕小微客户的支付结算和金融服务的需求专门打造的一个移动金融平台。随后,平安银行也推出了一款“平安盈”的理财产品,该理财产品没有传统银行理财产品的金额起点,而且可以随时提取现金。

  互联网金融的本质仍然是金融,互联网是媒介、工具和技术手段。就如同银行存款业务,从手工登记卡片、记载账本到电子化收款、记账,再到互联网金融用户坐在家里用个人电脑通过互联网办理资金支付与结算,其业务核心仍旧是资金存取、支付和结算,互联网改变的仅是传统金融手段而已,换句话说,互联网金融只能算是金融领域的模式和渠道的创新。

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